מהי קופת גמל – ההבדל בינה לבין תכניות חסכון אחרות


בין המכשירים הכלכליים ותכניות החיסכון הקיימות בשוק, קופת הגמל היא אחד המכשירים הטובים ביותר לחוסך. התשובה לשאלה מהי קופת גמל היא, אם כן, שהקופה היא חיסכון לטווח רחוק או בינוני. לצורך העניין – שש שנים ומעלה. קרן השתלמות העומדת לרשות שכיר או עצמאי הינה, לפיכך, סוג של קופת גמל.

בעבר הלא רחוק ניתן היא למשוך את כספי קופת הגמל לאחר 15 שנות חיסכון. הורים רבים נהגו לפתוח חיסכון כזה עבור ילדיהם, שנהנו בבוא העת מסכום גבוה שעמד לרשותם. ואולם לתוהים לדעת מהי קופת גמל כיום, התשובה פשוטה: למעשה מדובר, במרבית המקרים, במכשיר לחיסכון פנסיוני. לא ניתן למשוך את כספי הקופה לפני גיל הפנסיה, למעט במקרים חריגים. הממשלה מנסה, באמצעות ההנחיה הזאת, לכפות על העמיתים בקופות הגמל לחסוך לפנסיה. חיסכון כזה מקטין את התלות של הפנסיונרים במדינה ואמור לשפר את רמת החיים שלהם לאחר היציאה לגמלאות.

הרווחים על השקעות בקופת הגמל פטורים ממס. זאת בניגוד לתכניות חיסכון אחרות, שבהם מוטל מס בגובה 25% על הרווח הריאלי. משיכת הכספים מקופות הגמל הקיימות כיום מתבצעת בעיקר בצורת קצבה. גובה הקצבה תלוי בגובה החיסכון ובגורמים נוספים אחרים.

קרנות השתלמות הן סוג נוסף של קופת גמל. המטרה המוצהרת שלהן היא הוצאת העובד להשתלמות או לימודים. העמית והמעסיק כאוד משתתפים בהפקדות לקרן ההשתלמות, כאשר על כל שקל שהעמית מפקיד, מפקיד המעביד שלושה שקלים. כעבור שש שנים ניתן לשחרר את הקרן לכל מטרה. במקרה הזה התשובה לשאלה מהי קופת גמל היא פשוטה: קרן השתלמות הינה קופת גמל לכל דבר, ויש בה משום תוספת שכר הניתנת לעובד לאחר שצבר ותק מספיק בעבודה.

קופת גמל ובטחון סוציאלי

לשאלה מהי קופת גמל ומה המטרה שלה יש פנים נוספות. הקופה היא כלי מצוין להשקעה ומייצרת עבור העמית רווחים המנוצלים בעת הנכונה לשם הגדלת הקצבה הפנסיונית. עם זאת, עבור עצמאים המפקידים בה, ייתכן וניתן למצוא אפשרויות השקעה חלופיות, טובות יותר. סוג השקעה כזה הוא השלמת הון לעסקים, שאותו מציעה חברת קרן ONE. האמור במתן הלוואה לעסק החפץ להתרחב או לפרויקט שעשוי להניב רווחים. ההלוואה נושאת ריביות גבוהות מצד אחד ומגובה במשכנתא הנרשמת לטובת המלווה מצד שני. מי שמפקיד כספים בקופת הגמל בלא השתתפות המעביד על פי האמור לעיל, עשוי לראות בה חלופה נאותה ורווחי.

עם זאת, חשוב לומר כי קופת הגמל היא עדיין סוג השקעה רווחי מאד לאורך זמן. מהי קופת גמל אם כן? הקופה היא הכול: ביטוח פנסיוני, כלי המעניק שקט נפשי ורווח כספי לא מבוטל לאורך השנים.